全国率先！深圳试点推广数字人民币应用破题预付费监管

从几百元的理发卡、洗车卡、餐饮卡，到成千上万元的健身卡、培训卡、美容卡，预付式经营常见于企业经营和居民消费的各个领域。然而，退卡难、退费难、发卡机构卷款跑路等现象也时有发生。来自深圳市消费者委员会数据显示，去年共收到预付式消费投诉44095宗，其中投诉经营者停业或关门跑路的有10406宗。

如何破解预付式经营的监管难题，切实维护好消费者合法权益？有分析人士认为，预付式消费维权难、相关部门监管存在职责交叉问题，如何从根源解决预收资金的监管，为预收资金加上“安全阀”是解决问题的关键。今年6月，深圳启动预付式经营领域应用数字人民币试点推广，此举在全国范围内尚属首次，被视为破解预付式经营难题的关键举措。

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(资料图片仅供参考)

预付式消费投诉量上升

消费是经济增长的重要动力，良好的消费环境是经济稳定健康发展的重要基础。近年来，市委、市政府高度重视优化消费环境工作，出台专门措施打造放心消费环境，有力推动深圳全国百城消费者满意度从2020年的第57名跃升至2022年的第12名。

成效十分显著，但也还有不少短板。预付式消费领域存在的问题就是最突出的短板。有关预付式经营领域退卡退费难、商家跑路等与人民群众切身利益息息相关的问题较为频发，发卡机构卷款跑路、倒闭失联的现象时有发生，消费者切身利益受损，真正是“小小一张卡、为难几十家”。

今年3月1日，多位在深圳市各区梵音瑜伽门店内购课的消费者反映，她们在门店内花费数千至数万元购买了瑜伽课程，而门店却突然宣布停业，部分门店工作人员失联，涉及金额数百多万元。而这仅仅是预付式消费维权事件的冰山一角。深圳市消委会提供的数据显示，2022年消委会共收到预付式消费投诉44095宗，同比上升3.42%，其中消费者投诉经营者停业或关门跑路的投诉占预付式消费投诉总量的23.6%。

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数币不可篡改，可规避资金违规挪用风险

据介绍，数字人民币具有可控匿名、不可篡改、可编程等特征。在预付式经营治理中引入数字人民币，实际上就是采用数字人民币智能合约进行预付资金管理。通过消费者、经营者及数字人民币运营机构，对预付资金加载智能合约，采取消费者和经营者协商一致、按照约定支取预付资金的方式，实现交易的顺利完成。

这种交易方式一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然属于冻结状态，有效保护消费者资金安全。同时使用数字人民币还能够实现对预付式资金的可追溯管理，确保预付式资金不被挪用，为面临可能存在的预付式经营者“爆雷”、“跑路”等极端情形，为消费者追回损失提供证据保障。

在数字人民币预付式监管模式下，每一笔预付费订单资金均加载智能合约，实现一定比例的资金自动冻结，在满足消费者与商家签订合约的相关条款后，冻结资金可在规定时间内逐步解冻，如“一课一释”“一周一释”“一月一释”等，无需引入第三方“中间人”角色，彻底规避资金违规挪用风险，而且灵活及时的监管资金释放方式还可缓解商家因资金监管带来的现金流紧张问题。

比如说，消费者徐先生预付了5000块钱美容美发卡，实际仅消费200元。那么200块钱是归属于商家，如果出现商家跑路等问题，剩余的4800块钱依然在数字人民币的账户上进行监管，消费者可以更好地去追索这笔钱。这一举措，可以很好地解决退款难、追偿难等预付式消费痛点问题。

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推进数币在预付式领域规模化应用要解决哪些问题？

深圳推动数字人民币在预付式经营领域的试点由点到面，逐步深入。从2022年深圳发布全国首个数字人民币教培机构预付式平台以来，逐步将试点延伸至文旅、餐饮、宠物、运动健身等行业。今年6月以来，在深圳市市场监管局的指导下，宝安、龙岗、罗湖、南山、坪山等各区积极落实预付式经营领域专项治理，丰富拓展数字人民币试点场景，陆续在教培、健身、美容美发、重点餐饮、宠物服务等预付式重点消费领域场景的推广应用，取得初步成效。

以农行深圳分行数字人民币应用为例，今年5月，在市市场监管局和深圳人行的指导下，农行深圳分行与福田区政府开展教培行业数币预付试点的全面战略合作，合力推进数币预付试点工作向全行业拓展。目前，农行数币预付平台已服务商户超40家，覆盖教培、餐饮、诊疗、养老、体育五大行业板块，累计为超900位消费者提供预付资金智能监管保障，监管资金逾270万元。

然而，数字人民币的推广应用，不仅与政策推动相关，更是市场需求驱动的结果。

预付式消费模式之所以存在，是该模式下能够帮助经营主体快速汇拢资金，确保经营资金流。同时部分商家也通过打折优惠等促销手段，引导消费者采用预付消费模式。引入数字人民币就意味着，商家将失去这部分“现金流”，商户积极性或受影响，甚至取消相关的优惠促销活动。

如何兼顾消费者和经营者的双边诉求，提高商家和消费者接受数字人民币的方式，成为推进数币在预付式领域规模化应用的关键。有人士建议，可以将“信贷”服务与数字人民币结合的方式进行破题。

记者了解到，深圳在推进数字人民币在预付式消费领域应用过程中，已在联合相关部门，为商家提供相应的信贷支持，通过手续费减费让利等服务，减少对商家资金流动性的影响，进而提高商户积极性。

采写：南都记者 张艳丽

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